Контрольная по Банковское дело и кредитование: Влияние кризиса на рынок кредитования Рефераты контрольные курсовые работы дипломные готовые и на заказ.
ГлавнаяКарта сайтаКонтакты
О КОМПАНИИ    УСЛУГИ    ГОТОВЫЕ РАБОТЫ    ЗАКАЗАТЬ    КОНТАКТЫ

WWW.DIPSHOP.RU Центр образовательных услуг:
контрольные, курсовые, дипломные работы, рефераты готовые и на заказ!






СКАЧАТЬ ЭТУ РАБОТУ

Контрольная №2165
по Банковское дело и кредитование
на тему: Влияние кризиса на рынок кредитования



Кол-во страниц: 12
Кол-во чертежей * формат: * НЕТ

СПИСОК ЧЕРТЕЖЕЙ:


КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА:кредитование, кризис


СОДЕРЖАНИЕ:
Введение………………………………………………......…………………………..2
Влияние кризиса на рынок кредитования…………………………………………..3
Заключение……………………………………………………………………….….11
Использованная литература


ВВЕДЕНИЕ:
Введение:

Целью данной контрольной работы является выяснить, как сильно повлиял кризис на кредитование банками физических лиц.
Мировой финансовый кризис, который сейчас будоражит общественность, ранее предсказать не мог никто. Многие специалисты заявляли о том, какие замечательные перспективы ждут ипотеку, авто, потреб, карты. Теперь же, в условиях разыгравшегося мирового кризиса, тяжело что-либо прогнозировать вообще.
Сейчас в стране происходит нехватка длинных денег. Многие западные, в том числе американские инвесторы выводят свои капиталы из России, дабы вложить их в экономику своей страны. В связи с чем, многие российские банки ощущают на себе нехватку капитала.
По-мнению экспертов, после кризиса, мы можем придти к тому, что в России останется всего 200-300 банков и ни о какой тысячи и речи идти не будет, так как самое неблагоприятное время сейчас для малых и средних банков. Малые банки попросту рискуют быть выведенными с рынка, а средние быть приобретенными более крупными банками, тому пример Собинбанк, 100% акций которого выкупил Газэнергопромбанк.
Некоторые банки попросту приостановили всяческую выдачу каких-либо кредитов, таким образом, временно приостановив свою работу.



ВЫРЕЗКА ИЗ РАБОТЫ:
Влияние кризиса на рынок российского потребительского кредитования.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам». Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.
Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту «потребов». Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Количество кредитных предложений на рынке сократилось. Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм. В число этих мер входит и расширение списка «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.
В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.
В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования.
Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в 2009 году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе - населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.
Есть вероятность, что кредитная история заемщиком может помочь им в период кризиса.
30 декабря 2004г. Вступил в силу Федеральный закон РФ "О кредитных историях".
В России этот вид рынка только набирает обороты, так как федеральный закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу не так давно и пока лишь приживается на российском рынке. Бюро кредитных историй формируют списки и фиксируют все данные о заемщиках, существуют «белые» и негласные «черные» списки кредитных историй.
Так как у нас пока нет централизованного банка данных БКИ, то информация об одном и том же заемщике в разных БКИ (а у нас их тридцать одна организация) может быть как положительной, так и отрицательной. А значит, отсутствует полная картина, описывающая заемщика и то, насколько ответственно он подходит к погашению кредита. Ситуация усугубляется еще и тем, что последствия кризиса очень сильно подпортили большинству банковских клиентов их кредитные истории. И если мы посмотрим на обстоятельства объективно, то поймем, что во многом это не вина заемщиков - они просто оказались жертвами кризиса.
К сожалению, сегодня многие российские банки не доверяют записям в кредитных историях. Объективно оценить благонадежность заемщика с помощью бюро БКИ почти невозможно. Главное, что волнует банки, это залоговое обеспечение, поручительство, ваше финансовое положение, уровень дохода. Если же клиент столкнулся с проблемами с погашением кредита, но он являлся клиентом данного банка раньше, то у него есть шанс договориться с банком о реструктуризации кредита. Банк, в частности, может пойти на удлинение срока кредита, так как в период нехватки ликвидности и спада кредитной активности самое важное для него - не потерять своих клиентов, не перевести их из разряда неаккуратных в разряд безнадежных заемщиков и все же получить возврат займа, хоть и несколько позже оговоренного срока.
Надежным заемщиком является платежеспособный заемщик. Для оценки платежеспособности банку в первую очередь важен размер доходов заемщика. Сегодня банки приветствуют только тех получателей кредита, которые получают официальный «белый» заработок (подтвержденный справкой 2-НДФЛ), не менее чем вдвое превышающий размер платежей по кредиту. Причем если раньше справка о доходах по форме банка была поводом повысить ставку по кредиту, то теперь этот фактор может стать поводом для отказа в выдаче займа. Кроме того, в пользу надежности заемщика будет свидетельствовать наличие дополнительных доходов: дивидендов, алиментов, арендной платы, гонораров и проч. Напротив, негативно отразится на надежности клиента наличие дополнительных расходов. С приходом кризиса банки также стали оценивать уровень надежности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору ее деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заемщика. Например, рост доли соискателей-аналитиков, маркетологов, управляющих отрицательно повлияет на оценку банками платежеспособности этих специалистов».
В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многие банки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели, переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковские продукты, ужесточают требования к заемщикам. В свою очередь заемщик тоже несет колоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочего места, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказывается для него слишком дорогим. Эксперты прогнозируют, что второй, третий и четвертый кварталы 2009 года будут наиболее тяжелыми, так как «дно» финансового кризиса еще не достигнуто. Аналитики называют его годом кредитного кризиса и ожидают роста «плохих

ЗАКЛЮЧЕНИЕ:
Заключение:
В последующие полгода - год мы уже не увидим столь бурного роста кредитования как раньше. На фоне проблем с ликвидностью банки повысили процентные ставки, ужесточили требования при выдаче кредитов, и в ближайшее время изменений в лучшую сторону не предвидится. Конечно, кредитование как продукт не исчезнет, но условия будут более жесткие. Повышение процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам уже стало реальностью в большинстве банков, предоставляющих беззалоговые кредиты, и скорее всего, это уже стало тенденцией в развитие рынка кредитования.
На данный момент трудно сказать, какие продукты могут исчезнуть, так как у каждого банковского продукта есть свои потребители. Конечно, на фоне кризиса сильнее всего пострадал рынок ипотечного кредитования, многие банки вообще отказались от данного кредитного продукта, но говорить, что данное кредитование исчезнет, нельзя, так как данный вид кредитования является одним из самых востребованных и перспективных на рынке, продолжает специалист.
Особенно не повезло тем, у кого сейчас кредиты в долларах. Если суммы по автокредитованию в долларах, в связи с ростом курса доллара, растут не слишком уж сильно, то ипотечные заемщики испытывают сейчас особенные проблемы, когда сумма их выплат растет тысячами рублей. А что делать? Рефинансировать? Смысла нет и в этом, так как если рефинансировать ипотеку, то на что? По нынешним условиям это просто неприемлемо.
В целом по банковскому сектору, стабильно работает только расчетно-кассовое обслуживание: переводы, обязательные платежи населения (коммунальные платежи, штрафы и т.д.
Что же касается дальнейших перспектив, то многие специалисты отмечают, что теперь в будущем банки будут более осмотрительно выдавать кредиты, проверяя информацию о клиентах более подробно, таким образом, выдавая деньги только очень благонадежным заемщикам. Так же есть мнение о том, что скоро должна появиться единая база для банков, с помощью которой они смогут проверять «темных» заемщиков.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

СКАЧАТЬ ЭТУ РАБОТУ

© Центр образовательных услуг DIPSHOP.RU, 1996-2014
© ИП Литвиненко М.В.